Diferencia entre TIN y TAE en un préstamo personal: guía práctica

Qué mide el TIN y qué mide la TAE

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que la entidad aplica al capital pendiente para calcular los intereses. Es un dato contractual puro: no incluye comisiones, ni seguros, ni tiene en cuenta cada cuánto se paga.

La TAE (Tasa Anual Equivalente) responde a otra pregunta: cuánto cuesta en realidad el préstamo al año, expresado en un único porcentaje comparable. Para ello incorpora el TIN, las comisiones obligatorias y el calendario de pagos, y utiliza capitalización compuesta.

Por eso la TAE casi siempre es algo superior al TIN. En el ejemplo representativo que acompaña a esta guía, un préstamo de 10.000 € a 60 meses con un TIN del 6,95 % tiene una TAE del 7,18 %: la diferencia refleja el efecto de pagar mensualmente, no un recargo oculto.

La consecuencia práctica es sencilla. Si compara dos ofertas mirando solo el TIN, puede elegir la más cara; si las compara por TAE, con el mismo importe y el mismo plazo, está comparando precios reales.

Qué entra en la TAE y qué se queda fuera

La TAE recoge todos los costes que el prestatario está obligado a asumir para obtener el crédito en las condiciones ofrecidas. En un préstamo personal, los más habituales son estos:

Fuera de la TAE quedan los costes que dependen de que ocurra algo. No se incluyen las comisiones por impago o por reclamación de posiciones deudoras, ni los intereses de demora, ni la compensación por amortización anticipada, porque no se sabe si se van a producir. Tampoco entran los productos que se contratan de forma genuinamente voluntaria.

Ese matiz importa cuando aparece un seguro de protección de pagos. Si su contratación condiciona la concesión del préstamo o el tipo ofrecido, debe estar dentro de la TAE; si es opcional, no. Compruebe en la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo si el seguro figura entre los costes incluidos y cuál sería la TAE sin él.

Si la documentación no aclara si un coste está dentro o fuera, pida a la entidad la TAE con y sin ese producto antes de firmar. Es información que la entidad debe facilitar gratuitamente y por escrito conforme a la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo.

• Los intereses calculados con el TIN.
• La comisión de apertura o de estudio, si existe.
• Los seguros u otros productos vinculados cuando su contratación es obligatoria para obtener el préstamo o el tipo anunciado.
• Los gastos de administración o de gestión de los recibos que la entidad cobre de forma recurrente.

Cómo cambia su cuota cuando cambia el tipo de interés

Entre las entidades y los intermediarios con los que trabajamos, el TIN de los préstamos personales se mueve en una franja amplia, del 3,95 % al 19,95 %. Esa horquilla no es un catálogo de ofertas: es el resultado de perfiles de riesgo, importes y plazos muy distintos.

La tabla siguiente muestra el efecto de esa diferencia sobre un mismo préstamo de 10.000 € a cinco años. La cuota varía de forma moderada, pero el coste total de intereses se multiplica, y la TAE acompaña siempre al TIN en la misma dirección.

Conviene fijarse en la última columna. A medida que sube el TIN, la distancia entre TIN y TAE también crece, porque la capitalización compuesta pesa más cuando el tipo es alto. En el tramo superior de la tabla, esa diferencia ya supera los dos puntos.

El tipo que le ofrezcan dependerá del análisis de solvencia: ingresos estables, cuotas que ya paga, historial de pagos y la información que consten en CIRBE y, en su caso, en ASNEF. Ninguna entidad puede comprometer un tipo antes de hacer esa evaluación.

El plazo: la otra variable que la TAE no le resume

La TAE es un tipo anual, así que no refleja cuántos años va a pagar intereses. Dos préstamos con la misma TAE pueden costar cantidades muy distintas si uno se devuelve en dos años y el otro en siete.

Las entidades colaboradoras ofrecen plazos de uno a ocho años e importes de 1.000 € a 60.000 €. Alargar el plazo reduce la cuota mensual, lo que puede ser razonable si el objetivo es que el recibo entre con holgura en el presupuesto, pero encarece el total.

La tabla muestra ese efecto con el TIN del ejemplo representativo. La cuota de un año y la de siete años se diferencian en cientos de euros al mes; el coste total de intereses va en sentido contrario.

Una forma práctica de decidir: elija el plazo más corto cuya cuota pueda pagar sin quedarse sin margen ante un imprevisto, y no el plazo más largo que le aprueben.

Cómo afectan los tipos del BCE a los préstamos personales en España

El Banco Central Europeo fija los tipos oficiales de la zona euro. Esas decisiones determinan a qué precio se financian los bancos y arrastran a los tipos interbancarios, entre ellos el euríbor, que es la referencia habitual del crédito hipotecario.

En el préstamo personal la transmisión existe, pero es parcial y lenta. La mayoría de estos préstamos se contratan en España a tipo fijo, de modo que una decisión del BCE no modifica el TIN de un contrato ya firmado: su cuota sigue siendo la misma hasta el final.

Donde sí se nota es en las ofertas nuevas. Cuando el coste de financiación baja, las entidades tienden a ajustar sus tipos a la baja con retardo; cuando sube, el ajuste suele llegar antes. Además, el margen de un préstamo al consumo incluye prima de riesgo, mora esperada y costes operativos, partidas que no dependen del BCE. Por eso los tipos del crédito al consumo no se mueven punto por punto con los oficiales y se sitúan muy por encima de los hipotecarios.

El Banco de España publica series estadísticas periódicas con los tipos que aplican las entidades al crédito al consumo. Consultarlas antes de pedir un préstamo le da una referencia de si la oferta que tiene sobre la mesa está dentro de lo habitual del mercado.

Si los tipos de mercado han bajado desde que firmó, puede estudiar sustituir su préstamo por otro más barato. Antes de hacerlo, calcule el coste de cancelar el actual: la Ley 16/2011 no permite compensación cuando el reembolso anticipado no supera 8.000 € en doce meses y, por encima de esa cifra, la limita al 1 % del capital reembolsado, o al 0,5 % si falta menos de un año para el vencimiento. Compare el ahorro de intereses con ese coste y con las comisiones del nuevo préstamo, siempre vía TAE.

Cómo comparar dos ofertas paso a paso

Comparar bien exige igualar las condiciones. Si una entidad le propone 12.000 € a seis años y otra 10.000 € a cuatro, las TAE no son directamente comparables en términos de coste total.

Un procedimiento que funciona:

Toda comparación seria termina en la Información Normalizada Europea, el documento precontractual que la entidad debe entregarle antes de firmar. Ahí figuran importe, TIN, TAE, comisiones, cuadro de pagos, seguros vinculados y condiciones de amortización anticipada.

• Pida ofertas con el mismo importe, el mismo plazo y la misma periodicidad de pago.
• Compare la TAE, no el TIN ni la cuota.
• Mire el importe total adeudado, que es la suma de todo lo que devolverá.
• Revise si hay productos vinculados y pida la TAE sin ellos.
• Compruebe la comisión por amortización anticipada y por cambio de fecha de cuota.
• Confirme que la entidad está inscrita en los registros del Banco de España o es un intermediario identificado con sus datos fiscales.

Antes de firmar: solvencia, desistimiento y alternativas

La Ley 16/2011 obliga a la entidad a evaluar su solvencia antes de conceder el crédito. Ninguna oferta legítima garantiza la aprobación ni prescinde de esa comprobación, y una promesa en ese sentido es, en sí misma, una señal de alarma.

Si firma y cambia de opinión, dispone de un derecho de desistimiento de 14 días naturales sin necesidad de justificar el motivo. Deberá devolver el capital dispuesto y los intereses devengados durante esos días, pero no una penalización.

Antes de endeudarse, merece la pena descartar las alternativas. Un fondo de imprevistos de unas pocas mensualidades evita financiar averías o facturas al 19,95 % de TIN. Revisar el presupuesto mensual, negociar un aplazamiento con el proveedor o posponer un gasto no urgente son opciones que no generan intereses.

Si ya arrastra varias cuotas y le cuesta llegar a fin de mes, los servicios municipales y autonómicos de información al consumidor ofrecen asesoramiento gratuito en materia de deuda, y el Ministerio de Consumo publica orientación sobre crédito al consumo. Acudir a ellos antes de encadenar un préstamo nuevo suele salir más barato que refinanciar a ciegas.

SimplyLoan es un servicio de comparación comercial operado por Afima ApS: no concede préstamos ni actúa como intermediario de crédito. La decisión final, el tipo y las condiciones los fija siempre la entidad tras su análisis de solvencia. (Reunificar deudas).

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